Tasso fisso o variabile? Guida pratica per scegliere il mutuo giusto per la tua nuova casa

Una guida chiara per chi acquista casa a Cernusco sul Naviglio: differenze, scenari e consigli utili

Indice dei contenuti

1. Come usare questa guida

2. Tasso fisso vs variabile: differenze fondamentali 

   • TAN vs TAEG: cosa significano

   • Mutuo a tasso fisso: caratteristiche e vantaggi

   • Mutuo a tasso variabile: quando conviene

3. Come scegliere il tasso giusto: 4 fattori decisivi 

   • Durata del mutuo e impatto sulla rata

   • Propensione al rischio personale

   • Classe energetica dell'immobile

   • Anticipo disponibile e LTV

4. Verifica rapida: 3 scenari a confronto

5. Mutui agevolati e incentivi per giovani e famiglie

6. Mutuo per case in costruzione: SAL e completamento lavori

7. Conclusioni e supporto di Sirio Ventuno

Come usare questa guida

A chi è rivolta: a chi sta acquistando o valutando l'acquisto di una casa nuova e vuole capire quale tipo di mutuo scegliere.

Quali sezioni leggere: se hai poco tempo, vai direttamente a "Come scegliere il tasso giusto" e al confronto pratico; se vuoi approfondire, leggi tutto dall'inizio.

Quando contattarci: per una consulenza, prenota un appuntamento nella nostra agenzia a Cernusco sul Naviglio.

Tasso fisso vs variabile: differenze fondamentali

TAN vs TAEG: cosa significano e perché sono importanti

Prima di scegliere un mutuo, è fondamentale capire la differenza tra questi due indicatori:

• TAN (Tasso Annuo Nominale): rappresenta solo l'interesse applicato al prestito, senza considerare altri costi

• TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale): include anche spese di istruttoria, perizia, assicurazioni e altri costi accessori. È il valore da guardare per confrontare davvero il costo totale del mutuo

Il TAEG è sempre più alto del TAN perché comprende tutte le spese effettive che dovrai sostenere.

Mutuo a tasso fisso: caratteristiche e vantaggi

Il mutuo a tasso fisso mantiene la rata costante per tutta la durata del finanziamento.

Caratteristiche principali:

• La rata resta sempre uguale per tutta la durata del mutuo

• Non risente delle variazioni dei tassi di mercato

• Ideale per chi vuole programmare senza sorprese

Quando sceglierlo:

• Se desideri stabilità e tranquillità

• Se stai sottoscrivendo un mutuo a lunga durata (25-30 anni)

• Se preferisci sapere esattamente quanto pagherai ogni mese

Mutuo a tasso variabile: quando conviene davvero

Il mutuo a tasso variabile cambia nel tempo seguendo l'andamento dei tassi di mercato, in particolare dell'Euribor (indice di riferimento europeo).

Caratteristiche principali:

• La rata cambia nel tempo, seguendo l'andamento dei tassi di mercato

• Parte generalmente con tassi più bassi rispetto al fisso

• Può salire o scendere in base alle decisioni della BCE

Quando sceglierlo:

• Se sei disposto ad accettare variazioni della rata nel tempo

• Se prevedi di estinguere il mutuo in anticipo

• Se hai una buona capacità di risparmio per assorbire eventuali aumenti

• Se credi che i tassi rimarranno bassi o scenderanno ulteriormente

Come scegliere il tasso giusto: 4 fattori decisivi da valutare

1. Durata del mutuo e impatto sulla rata

La durata del finanziamento è uno dei fattori più importanti nella scelta del tipo di tasso.

Su mutui lunghi (25-30 anni), anche piccole variazioni di tasso fanno una grande differenza nel totale degli interessi pagati. Il tasso fisso protegge nel lungo periodo offrendo prevedibilità, mentre il variabile può risultare più conveniente nel breve termine ma con maggiore incertezza futura.

Regola pratica: più è lungo il mutuo, più ha senso valutare il tasso fisso per proteggersi dalle oscillazioni future.

2. Propensione al rischio personale

La scelta del mutuo riflette anche il tuo approccio al rischio finanziario.

• Vuoi stabilità? Scegli il fisso. Saprai sempre quanto dovrai pagare e potrai pianificare il tuo budget familiare con certezza.

• Sei disposto a seguire l'andamento dei tassi? Il variabile può funzionare, ma considera che potresti dover valutare una surroga in futuro se i tassi aumentano troppo.

La maggioranza dei mutuatari italiani preferisce il tasso fisso proprio perché garantisce tranquillità nel lungo periodo.

3. Classe energetica dell'immobile: i vantaggi dei mutui green

Se acquisti una casa in classe energetica A o B, puoi accedere ai mutui green, che offrono condizioni agevolate.

Vantaggi dei mutui green:

• Tassi di interesse più bassi rispetto ai mutui tradizionali

• Spesso azzeramento delle spese di istruttoria

• Premi per chi migliora la classe energetica dell'immobile

• Contributo alla sostenibilità ambientale

Questa è un'opportunità concreta per risparmiare e investire in un immobile di qualità.

4. Anticipo disponibile e LTV (Loan to Value)

L'LTV (Loan to Value) è il rapporto tra l'importo del mutuo e il valore dell'immobile.

Chi può versare almeno il 20% del valore dell'immobile come anticipo (quindi con LTV all'80%) ottiene generalmente condizioni migliori: tassi più bassi e maggiore facilità di approvazione.

Un LTV più alto (ad esempio 90%) comporta spesso:

• Tassi meno favorevoli

• Maggiori costi complessivi

• Richiesta di garanzie aggiuntive

Consiglio: se hai la possibilità, cerca di versare almeno il 20% come anticipo per accedere alle migliori condizioni.

Verifica rapida: 3 scenari a confronto

Per aiutarti nella scelta, ecco tre scenari tipo che rappresentano diversi approcci al mutuo:

Scenario conservativo: tasso fisso

• Caratteristiche: rate stabili, nessuna sorpresa

• Ideale per: chi vuole pianificare con certezza e non ama il rischio

• Vantaggio principale: tranquillità e prevedibilità totale

Scenario opportunistico: tasso variabile

• Caratteristiche: rate iniziali più basse, possibilità di risparmio se i tassi scendono

• Ideale per: chi ha flessibilità finanziaria e può affrontare aumenti

• Rischio principale: possibili aumenti della rata in caso di rialzo dei tassi

Scenario ibrido: mutuo misto o variabile con cap

• Caratteristiche: compromesso tra risparmio e protezione

• Ideale per: chi vuole beneficiare dei tassi bassi ma con una rete di sicurezza

• Vantaggio principale: il cap (tetto massimo) limita gli aumenti possibili della rata

Mutui agevolati e incentivi per giovani e famiglie

Garanzia Consap per under 36 e prima casa

Se hai meno di 36 anni o hai poco anticipo disponibile, puoi accedere a mutui con garanzia statale Consap fino al 90% del valore dell'immobile.

Cosa sapere:

• La garanzia facilita l'accesso al credito per l'acquisto della prima casa

• Requisiti e condizioni possono variare (ISEE, età, caratteristiche dell'immobile)

• Non è una garanzia automatica: serve sempre la valutazione della banca

Attenzione: verifica sempre i requisiti aggiornati con la banca o con un consulente, perché massimali e percentuali di copertura possono cambiare.

Altre agevolazioni per giovani coppie e famiglie

Oltre alla garanzia Consap, esistono altre forme di supporto:

• Fondi regionali per la prima casa

• Agevolazioni fiscali per under 36

• Mutui a condizioni agevolate per famiglie numerose

Informati presso la tua banca o un mediatore creditizio per conoscere tutte le opportunità disponibili.

Mutuo per case in costruzione: SAL e completamento lavori

Mutuo a Stato Avanzamento Lavori (SAL)

Se stai acquistando una casa "su carta" non ancora completata, puoi accedere al mutuo a Stato Avanzamento Lavori.

Come funziona:

• Il capitale viene erogato a tranche progressive, seguendo l'avanzamento del cantiere

• Durante il preammortamento si pagano solo gli interessi sui capitali già erogati

• La durata del mutuo vero e proprio inizia dopo l'ultima erogazione

Cosa considerare:

• Gli interessi in preammortamento rappresentano un costo aggiuntivo

• Serve rispettare i tempi di cantiere previsti dal contratto

• La durata del preammortamento varia a seconda del progetto

Mutuo di completamento lavori

Se invece la casa è già al grezzo o parzialmente completata, puoi richiedere un mutuo di completamento lavori.

Questo tipo di finanziamento ha condizioni simili a un mutuo standard e serve a coprire i costi delle finiture e dei lavori mancanti per rendere l'immobile abitabile.

Conclusioni: il consiglio di Sirio Ventuno per la tua scelta

Scegliere tra tasso fisso e variabile non è mai solo una questione tecnica: dipende dal tuo stile di vita, dai tuoi progetti futuri e dal tuo approccio alla gestione finanziaria.

Cosa considerare nella tua scelta:

• Il tasso variabile può essere più conveniente inizialmente, ma resta imprevedibile nel medio-lungo termine

• Il tasso fisso offre stabilità e tranquillità, ideale per chi vuole programmare senza sorprese

• I mutui green premiano chi punta su immobili sostenibili con condizioni agevolate

• Gli under 36 hanno agevolazioni reali, anche con poco anticipo disponibile

Sirio Ventuno è al tuo fianco nella scelta del mutuo

Non sei solo in questa decisione importante. Sirio Ventuno ti supporta in tutto il percorso:

• Ti aiutiamo a valutare il tasso più adatto (fisso, variabile, green) in base alle tue esigenze

• Confrontiamo per te le migliori offerte disponibili sul mercato

• Ti supportiamo in tutta la parte burocratica e documentale

• Ti accompagniamo fino alla firma del rogito

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Nota importante: Le informazioni contenute in questa guida hanno scopo informativo e non costituiscono consulenza finanziaria. Per una proposta contrattuale personalizzata, rivolgiti a un mediatore creditizio autorizzato o direttamente alla tua banca.